近日，《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》以及《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理條例》第三十三條將于明年１月１日起廢止的消息引起廣泛關(guān)注。這意味著，現(xiàn)行火車票基本票價中占２％的鐵路旅客強制險將被取消，鐵路事故人身傷亡１５萬元的賠償上限也將廢止。

實施６１年之久的鐵路強制險被“叫停”，是否意味著鐵路保險將走上市場化的道路？鐵路保險賠付及鐵路運輸企業(yè)賠償標(biāo)準(zhǔn)如何制定才能更公平？構(gòu)建怎樣的鐵路保險體系才能真正維護(hù)旅客合法權(quán)益？

“被保險”將取消　邁出市場化第一步？

根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于修改和廢止部分行政法規(guī)的決定》，《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》將于２０１３年１月１日起廢止。這一條例自１９５１年實施，１９９２年修訂，一直沿用至今，其規(guī)定所有鐵路旅客不論座席等次、全票、半票、免票，保險保額均為２萬元，保險費包含在火車票價內(nèi)，金額為基本票價的２％。

《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理條例》第三十三條也將于明年１月１日廢除，該條款規(guī)定，鐵路運輸企業(yè)對每名旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額為１５萬元，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責(zé)任限額為２０００元。

消息一出，旅客的普遍反映是，“原來一直被保險?。　辫F路旅客強制保險默默征收了６１年，很多旅客卻全然不知。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，部分鐵路售票點及代售點未明示鐵路強制險及收費標(biāo)準(zhǔn)。上海天藍(lán)票務(wù)服務(wù)有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，企事業(yè)單位都把火車票作為發(fā)票報銷，如在代售點購取票會提供５元的手續(xù)費發(fā)票，不單獨提供包含在票價內(nèi)的投保費用憑證。

同濟(jì)大學(xué)鐵道與城市軌道交通研究院教授孫章認(rèn)為，鐵路強制險和賠償上限的取消是值得肯定的，起碼是維護(hù)了旅客的知情權(quán)。并且，２萬元的保險賠付標(biāo)準(zhǔn)、１５萬元的企業(yè)賠償上限均是二十多年前的水平。在溫州動車事故的處理時，有專家就提出相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)需要修改的意見。鐵路強制保險賠付標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)實需求已嚴(yán)重脫節(jié)。

盡管保費只占票價的２％，但畢竟已經(jīng)涵蓋在票價中，隨著強制保險的取消，是否意味著鐵路票價將全面下調(diào)２％？鐵路內(nèi)部人士表示目前尚未可知。

北京交通大學(xué)運輸經(jīng)濟(jì)理論與政策研究所常務(wù)副所長李紅昌認(rèn)為，取消強制保險意味著這一項附加服務(wù)取消了，相應(yīng)的收費也應(yīng)當(dāng)取消，因此２％的保險費應(yīng)當(dāng)在票價中扣除，這是符合市場化規(guī)律的，對于這個問題，鐵路部門還應(yīng)當(dāng)給予一定的說明。

鐵路強制險合法乎？合理乎？

２００９年修訂的《中華人民共和國保險法》規(guī)定，訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。專家認(rèn)為，交通運輸企業(yè)對運營安全負(fù)有責(zé)任，“被保險”不符合自愿購買、等價有償原則。而“一刀切”的費率及限額規(guī)定也不合理。

華東政法大學(xué)教授方樂華認(rèn)為，近年來，車輛、海運等交通險種賠額均在上升，鐵路強制險標(biāo)準(zhǔn)已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展形勢，難以保障旅客權(quán)益。同時，《中華人民共和國保險法》規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。依法實行強制保險的險種應(yīng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

在保賠金額方面，依據(jù)《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，旅客支付保險費金額不同，而最高賠付金額卻是相同的。

記者在鐵路客戶服務(wù)中心看到，目前上海至烏魯木齊的特快硬座票為３８９元，北京至天津的特快硬座票為３１元，按２％的費率計算，保費分別為７．７８元和０．６２元，相差超過１０倍，而保險賠付金額卻均為２萬元。

華東政法大學(xué)保險法研究所所長李偉群認(rèn)為，將保費與票價等混淆界定、處置并不合理，違背保險業(yè)務(wù)的等價有償原則。鐵路保險的費率應(yīng)根據(jù)年內(nèi)發(fā)生風(fēng)險，通過精算等專業(yè)程序厘定。

對于旅客質(zhì)疑的６１年收取的巨額保費去了哪里？方樂華說，對于費率及保費處置，運輸企業(yè)仍應(yīng)對旅客有所明示。

鐵路保險市場化路在何方？

專家認(rèn)為，強制保險取消后，鐵路保險服務(wù)應(yīng)引入專業(yè)的保險主體參與市場競爭。市場化的目的是給旅客提供更高保障的產(chǎn)品，因此，如何引入多家公司競爭，形成保險產(chǎn)品的競爭性供給十分重要。

李紅昌認(rèn)為，鐵路構(gòu)建市場化保險體系的關(guān)鍵是多個主體參與，為旅客提供多種類型產(chǎn)品，保障旅客的選擇權(quán)。

據(jù)介紹，在國際上的鐵路、民航、公路及海運領(lǐng)域，交通運輸保險均逐步走向市場化和專業(yè)化。我國公路、民航和海運領(lǐng)域的保險產(chǎn)品已逐步實現(xiàn)市場化。一些子市場已發(fā)展出保險、再保險體系。２００７年，保監(jiān)會廢止航意險行業(yè)指導(dǎo)性條款，將產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司，實施費率市場化。

李紅昌認(rèn)為，對于保險模式的選擇，可以由鐵路部門自行推出保險產(chǎn)品，但需要相關(guān)部門進(jìn)行專業(yè)的審批和資質(zhì)認(rèn)定。同時，也可以由鐵路部門委托專業(yè)的保險公司做這項業(yè)務(wù)。保險體系市場化、旅客選擇多樣化的核心是要有保險公司公平參與、競爭的平臺，防止出現(xiàn)市場化保險公司難以進(jìn)入該保險體系的“壁壘”。

同時，事故賠償責(zé)任應(yīng)進(jìn)一步完善。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第一百二十三條，從事高速運輸工具造成他人損害的，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任，如能證明損害是由受害人故意造成的，不承擔(dān)民事責(zé)任。方樂華認(rèn)為，取消強制險并不意味著不賠償。市場開發(fā)新險種提供保險賠付之外，運輸機(jī)構(gòu)仍須承擔(dān)民事責(zé)任。

專家認(rèn)為，鐵路保險開放化和市場化還需要鐵路部門有更堅定的決心和相關(guān)配套的規(guī)章和規(guī)范。孫章說，強制保險和賠償上限的取消表明，我國鐵路系統(tǒng)向企業(yè)化、市場化改革又邁出一步，將來，還要進(jìn)一步做到信息對稱，讓旅客了解票價的構(gòu)成，為旅客提供多樣的選擇。（記者 賈遠(yuǎn)琨 葉健 杜放）