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【算賬】

早還30萬可省利息近16萬

提前還款能為借款人節(jié)省多少利息呢？偉嘉安捷市場分析師昨天舉例，借款人霍先生剩余還款額為68萬元，剩余還款年限為15年，他打算在年底前提前還款30萬元。提前還款后，霍先生每月月供減少2554.32元，提前還貸可節(jié)省總利息159777.15元。

【小提示】

四類貸款人不宜提前還

由于擔(dān)心年底前再加息，不少手里有余錢的借款人開始思量著是不是該提前還款。然而，并不是所有的借款人都適合提前還款的。偉嘉安捷分析師吳昊指出，四類正在還款的借款人不適合提前還貸。

第一類，首套房貸客戶不宜提前還款。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，實(shí)際上，對于房貸貸款人來說，加息因素通常都是“小頭”，利率折扣才是“大頭”。以此次5年期以上貸款加息20個(gè)基點(diǎn)為例，如果再以同樣的幅度再加5次息，貸款基準(zhǔn)利率達(dá)到7.14%，七折后為5.0%，仍低于現(xiàn)行利率的八五折5.22%。

第二類，公積金等額本息還款已到還款中期。如果是使用等額本息還款方式的借款人，還款年數(shù)已接近還款中期，這時(shí)選擇提前還款也不太適合。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

第三類，公積金等額本金還款期已過1/3。等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，其實(shí)借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。

第四類，投資收益率高于貸款利率。但如果借款人只是將資金存于銀行，近期內(nèi)無投資計(jì)劃，則可選擇提前還貸。

【專家支招】

手握余錢 不提前還貸能干嘛

“我年底會(huì)有一筆年終獎(jiǎng)，正在考慮提前還貸。”昨天，不少市民表達(dá)了提前還房貸的想法。多位專家對此表示，提前還貸并非所有貸款購房者都適用，貸款購房人可以考慮手頭的資金是否有更好的投資渠道。

招商銀行高級理財(cái)顧問宋然認(rèn)為，一些銀行、券商短期理財(cái)產(chǎn)品收益以及債券、債基、黃金等收益率，還達(dá)不到6.14%的房貸利率水平，因此都不理想。如果投資金額較多，“可以考慮購買一些保本信托理財(cái)產(chǎn)品，收益率預(yù)計(jì)有8%到9%，比房貸利率高些?！?/p>

此外，目前多數(shù)機(jī)構(gòu)對明年股市判斷較樂觀，認(rèn)為存在一定投資機(jī)會(huì)，有經(jīng)驗(yàn)、能承受風(fēng)險(xiǎn)的投資者不妨嘗試進(jìn)入股市。專家同時(shí)提示，有的投資者經(jīng)驗(yàn)不足，在股市追漲殺跌，最終一無所獲，還有可能將買房的資金套牢。

來源：北京日報(bào) 編輯：馬原